福建省永定县农信联社铜联分社实现连续七年信贷资产“零不良”--大象金融网

　　近年来，该社在信贷经营上始终坚持速度与效益齐抓，营销与防范并重的管理手段，不仅在“清旧”上花大力气，更在“堵新”上下苦工夫，确保信贷资产安全，从2002年起，已保持连续六年信贷资产“零不良”的良好记录。今年4月，该社新形成一笔本金20万元的不良贷款，由于借款人外出逃债，清收难度极大。该社迎难而上，以法律为武器，依靠多方沟通协调逐步瓦解的策略，凭借以理服人、巧妙周旋的良苦用心，终于啃下了这块“硬骨头”，实现了在贷款规模扩张了10倍（从2002年底的214万元到2008年10月底的2210万元）的情况下，保持连续七年信贷资产“零不良”。

借款人周某于2007年4月21向该社借款20万元用于跑运输，期限壹年，由陈某、阙某、卢某、严某等六人提供担保。该笔贷款于2008年4月18日到期，虽经该社信贷人员多次催收未能归还。经信贷人员调查获悉，借款人外出不在家，有故意逃避债务嫌疑。该社主任及信贷人员遂先后20余次分别找到借款人妻子及六位担保人进行催收。但借款人家属及六位担保人一直互相推诿，均不愿履行连带责任。针对此情况，该社将借款人连同六位担保人一起起诉到法院，法院判决六位担保人承担连带保证责任。起诉后，该社与法院密切配合，多次上门做借款人家属及担保人工作，但他们均抱着“贷款是谁借的就该找谁还，找我们担保人代为偿还太不合理了”的想法，并扬言：“就算是拘留我们，我们也不怕！”。为此，该社向法院申请强制执行，县执行局多次与六位担保人协调无果后，于2008年9月17日对借款人妻子及六位担保人进行依法拘留。见信用社与法院动了真格，在拘留所内，自知继续拖赖无望的七人均向办案法官主动承认错误，表示愿意配合履行义务。于是，在执行局协调下，六位担保人与信用社达成协议：由六位担保人分摊归还该笔贷款，每位担保人在2008年9月底前先归还2万元，剩余欠款由每位担保人每月归还3000元，并要求每位担保人另找一人对此份协议进行担保。至2008年9月底，信用社先行收回该笔贷款本息10.3万元。2008年10月初，该社通过担保人提供信息得知借款人周某位于龙岩晟龙花园的一套按揭商品房已被龙岩新罗区法院处理，除归还所欠房屋按揭款后还有余款，该社马上向法院执行局报告这一情况，在执行局的迅速行动下，于2008年11月3日一举收回该笔贷款结欠的本金及利息11.9万元。至此，该社唯一一笔不良贷款被全额收回，终于实现保持连续七年信贷资产“零不良”的目标。

这一案件在全县引起了极大反响，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。由此可见，依靠法律的途径清收还是一个比较见效的清收途径。我们在依法清收过程中要做到有理、有力、有节。对于出现的不良贷款要根据贷款的实际情况及时采取相应措施：分门别类，区别对待，采取催收，诉讼，强制执行等方式，清收贷款。对于长期拖欠不还的“赖债户”“钉子户”要依靠法律的威慑力来逼迫他们还清贷款，决不留情，避免关系网说情和行政干预。